Nel dinamico panorama imprenditoriale odierno, molte aziende si affidano a un portafoglio assicurativo costruito nel tempo, convinte di essere protette da ogni evenienza. Tuttavia, nascosto tra le clausole di contratti stipulati anni, o addirittura decenni fa, si cela un rischio silenzioso ma pervasivo: la polizza obsoleta. Un contratto che un tempo era adeguato, oggi potrebbe rappresentare non una protezione, ma una pericolosa vulnerabilità.
Cosa Rende una Polizza “Obsoleta”?
Una polizza non diventa obsoleta semplicemente per la sua età, ma perché smette di essere allineata alla realtà attuale. I fattori di rischio si evolvono costantemente: nuove normative ambientali, rischi informatici (cyber risk) inimmaginabili 20 anni fa, cambiamenti nella responsabilità civile degli amministratori, e fluttuazioni economiche globali. Un contratto datato, semplicemente, non è stato progettato per “vedere” e coprire queste nuove minacce.
Il risultato è un’illusione di sicurezza. L’imprenditore paga un premio per una copertura che, al momento del sinistro, potrebbe rivelarsi parziale o del tutto inefficace, lasciando l’azienda esposta a perdite finanziarie devastanti.
Un Duplice Pericolo: per l’Impresa e per l’Intermediario
La questione delle polizze obsolete crea una situazione di rischio su due fronti, coinvolgendo sia l’assicurato che il professionista che lo segue.
1. Il Rischio per l’Impresa Assicurata
L’impatto diretto di una copertura inadeguata è sull’azienda. Le conseguenze possono includere:
- Mancata copertura del sinistro: Il danno subito non rientra nelle garanzie previste dalla vecchia polizza.
- Sottoassicurazione: I massimali, stabiliti in un contesto economico differente, sono insufficienti a coprire il valore reale del danno.
- Violazione di obblighi contrattuali: Molti contratti commerciali e appalti richiedono specifiche coperture assicurative aggiornate, la cui assenza può portare a penali o alla perdita di commesse.
- Esposizione a nuovi rischi: Rischi come il cyber crime o la responsabilità ambientale sono spesso completamente esclusi dai contratti più vecchi.
2. Gli Obblighi di Compliance per l’Intermediario
L’intermediario assicurativo non è un semplice venditore, ma un consulente con precisi doveri professionali, sanciti anche dalla normativa europea IDD (Insurance Distribution Directive). Tra questi spicca l’obbligo di adeguatezza: la soluzione proposta deve essere sempre coerente con le esigenze del cliente.
Mantenere in portafoglio una polizza palesemente superata senza aver proposto una revisione proattiva espone l’intermediario a serie responsabilità. Non si tratta solo di una questione etica, ma di un preciso obbligo di compliance. La mancata revisione periodica del portafoglio del cliente può essere interpretata come una negligenza professionale, con conseguenze legali e reputazionali significative.
La Soluzione: un Check-up Assicurativo Proattivo
Come si neutralizza questo rischio silenzioso? La risposta risiede in un approccio proattivo e consulenziale: la revisione periodica del portafoglio assicurativo. Questo processo non è una semplice verifica delle scadenze, ma un’analisi strategica completa che include:
- Analisi dei Rischi (Risk Assessment): Mappare l’attuale esposizione al rischio dell’azienda, considerando le evoluzioni del settore, del mercato e della normativa.
- Audit delle Polizze in Essere: Esaminare nel dettaglio ogni contratto per identificare lacune, esclusioni, franchigie penalizzanti e massimali inadeguati.
- Benchmark di Mercato: Confrontare le condizioni attuali con le migliori soluzioni disponibili sul mercato, che spesso offrono coperture più ampie a condizioni competitive.
- Proposta di Adeguamento: Elaborare un piano strategico per modernizzare il portafoglio, colmando le lacune e ottimizzando l’investimento assicurativo.
Affidarsi a un consulente esperto per un check-up assicurativo non è un costo, ma un investimento strategico fondamentale. Significa trasformare una spesa passiva in uno strumento attivo di gestione del rischio, garantendo non solo la compliance normativa per l’intermediario, ma soprattutto la vera serenità e la continuità operativa per l’impresa.